Что такое кредитные каникулы в Украине
- Кредитные каникулы на время карантина
- Какие бывают кредитные каникулы
- Какие банки дают кредитные каникулы
- Условия предоставления кредитных каникул
- Заявка на кредитные каникулы
- Максимальный размер кредита для кредитных каникул
Нестабильность, экономический кризис и любые нештатные ситуации в стране, как например, карантин, связанный с пандемией COVID-19, серьезно отражаются на благосостоянии и уровне жизни граждан Украины. Добавьте сюда рост цен на самые необходимые продукты и товары, снижение уровня дохода, а что еще хуже — сокращение штатов на многих предприятиях, и ситуация для многих украинцев становится патовой.
Усугубляет ситуацию наличие кредита, который необходимо погашать каждый месяц: просрочки по кредитным обязательствам влекут за собой штрафные санкции, судебные разбирательства, снижение кредитного рейтинга. Чтобы с минимальными потерями выйти из ситуации, можно взять отсрочку по кредиту, по-другому, воспользоваться кредитными каникулами, которые действуют во многих крупных банках и даже МФО Украины.
Рассмотрим: в чем суть кредитных каникул, в каких банках действует подобная услуга и что нужно сделать, чтобы получить отсрочку по кредиту.
Кредитные каникулы на время карантина
Мировой кризис 2020 года, связанный с развитием новой коронавирусной инфекции COVID-19, не обошел стороной и Украину. Внедренные для предотвращения распространения инфекции карантинные меры, кардинальным образом отразились не только на медицинской и социальной сферах, но и на финансово-экономической ситуации в стране.
Для того чтобы смягчить неизбежный удар по экономике, был разработан законопроект №3220, который представлял собой «антикризисный пакет» преференций от государства, призванных избежать финансового коллапса. Государственные льготы распространялись не только на бизнес, но и на обычных граждан, и среди прочих преференций был введен мораторий на право банков, применять любые штрафные санкции за просрочки выплат по потребительским кредитам. Вместо этого банки обязали предоставлять заемщику отсрочку по платежам, по сути – кредитные каникулы.
Закон действовал с марта по июль 2020 года, но оформить кредитные каникулы в банках в 2021 году также возможно, правда, не каждый заемщик может претендовать на отсрочку. Как показывает практика, после ослабления карантинных мер предоставление подобной льготы не является обязательной и гарантированной услугой. Это только лишь проявление лояльности банковских и прочих финансовых учреждений к заемщику, попавшему в сложное финансовое положение.
Какие бывают кредитные каникулы
Расшифровка понятия кредитные каникулы – это предоставление льготного периода по кредитным обязательствам для заемщика, во время которого не применяются неустойка и штрафные санкции, не начисляются дополнительные проценты и пени. Простыми словами, это отсрочка ежемесячных выплат на определенный срок с сохранением долговых обязательств перед финансовым учреждением.
Все заемщики, которые хотят воспользоваться подобной услугой банков, должны помнить, что отсрочка – это не отмена платежей и списание долга.
Кредит никуда не исчезает, его все равно придется выплачивать, причем всю сумму с процентами, но банк, чтобы исключить риск полной невыплаты задолженности, может пойти навстречу заемщику и предложить один из вариантов, который поможет справиться с финансовой нагрузкой:
- Частичная отсрочка в банке по кредиту – один из распространенных вариантов кредитных каникул, во время которого сумма ежемесячного платежа снижается до размера начисленных за пользование деньгами процентов, без оплаты «тела» кредита.
- Полная отсрочка платежей на определенный срок, в течение которого заемщик полностью освобождается от уплаты долговых обязательств. То есть кредит, как бы «замораживается»: не нужно платить ни проценты, ни «тело» займа, но такой вариант кредитных каникул можно получить только по серьезной причине, подкрепленной документально.
- Индивидуальная отсрочка по кредиту предусматривает составление персонального графика платежей в соответствии с материальными возможностями и пожеланиями заемщика. В большинстве случаев банк уменьшает сумму ежемесячного платежа по «телу» кредита (соответственно уменьшаются и проценты за пользование деньгами), но при этом увеличивается срок выплат по кредиту до полного погашения долговых обязательств.
Каждый из вариантов предполагает продление действия (пролонгация) кредитного договора, но отдельные банки могут увеличить сумму ежемесячного платежа по кредиту после окончания отсрочки, оставив срок действия договорных обязательств без изменений: все зависит от решений банка.
Можно ли взять отсрочку по кредитной карте
В период пандемии кредитные каникулы распространялись на потребительские кредиты наличными и на покупку товаров/услуг, ипотечные кредиты, при этом Верховная Рада распространила действие «каникул» на ряд других категорий кредитных продуктов, в том числе и на мелкие займы, предоставляемые микрофинансовыми организациями и компаниями.
Распространяется действие кредитных каникул и на кредитные карты, так как, в большинстве случаев, такой вариант кредита являются потребительским, то есть деньги используются для личных нужд заемщика.
Какие банки дают кредитные каникулы
С форс-мажорными обстоятельствами может столкнуться каждый украинец. Причиной финансовых неурядиц может стать снижение заработной платы, потеря работы, несчастный случай, потеря трудоспособности, проблемы со здоровьем, не связанные с COVID-19, и другие причины, при которых заемщик не может сполна выполнять свои обязательства по кредиту.
В таких случаях, особенно если клиент относится к числу добросовестных и проверенных заемщиков, банк охотно идет на уступки. Правда, корпоративная политика у каждого банка разная, поэтому разняться правила и условия оформления кредитных каникул.
Ниже приведены банки, в которых действует услуга предоставления кредитных каникул, но условия получения отсрочки по кредиту для физических и юридических лиц все время меняются. Получить более детальную и актуальную информацию по процедуре оформления кредитных каникул можно на сайтах финансовых организаций, выдающих кредиты и микрозаймы.
Кредитные каникулы в Альфа Банке – основные условия
В Альфа Банке действует отсрочка платежей по кредитным картам, при которой владельцы карточек могут оформить кредитные каникулы на один месяц не более двух раз в год. Единственное условие для получения отсрочки: активное использование кредитной карты не менее 3-х месяцев до момента обращения за услугой.
Во время отсрочки кредита в Альфа Банке клиент освобождается от внесения обязательных платежей, при этом без увеличения суммы следующего платежа. При этом расчет комиссии и процентов не приостанавливается, а выполняется банком в стандартном режиме.
Что касается потребительских кредитов, клиенту, в качестве альтернативы, может быть предложено оформление реструктуризации кредита.
Кредитные каникулы в Райффайзен Банке
Получить кредитные каникулы в Райффайзенбанке можно по нескольким программам: для кредитных карт, ипотечные каникулы и реструктуризация кредита наличными.
Любая из программ подразумевает отсрочку платежей сроком до 6 мес., с увеличением срока кредитного договора. После окончания кредитных каникул банк возвращает стандартные условия кредитного договора.
Кредитные каникулы в Приватбанке
Большая часть программ, по которым можно оформить кредитные каникулы для физических лиц в Приватбанке, действует для заемщиков, которые приобрели автомобиль в рассрочку, жилую недвижимость в кредит или получили займ под залог недвижимости.
Приоритетным правом воспользоваться отсрочкой платежа по кредитным обязательствам могут военнослужащие. В соответствии с Законом Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» программа кредитных каникул для военнослужащих в Приватбанке действует с 18 марта 2014 года. С этого дня банк отменил начисление дополнительных процентов по кредитным обязательствам военнослужащих, и аннулировал все начисленные до этого дня штрафы и неустойки.
Кредитные каникулы в ПУМБе
Основная программа кредитных каникул в Первом Украинском Международном банке (ПУМБ) действовала в период карантина. Сегодня получить отсрочку платежа по кредиту или кредитной карте можно при условии, что кредитные каникулы до этого не предоставлялись, и не было просроченной задолженности.
В рамках программы все равно подразумевается уплата минимального платежа по кредиту, например, по кредитной карте обязательный платеж состоит из процентов за пользование деньгами и тела кредита в размере 0,5 % от задолженности. При этом средства по кредитке «замораживаются» и становятся недоступными, заемщик может только погашать задолженность по карте.
Кредитные каникулы в Монобанке
Воспользоваться кредитными каникулами в Монобанке было возможно только до 1 августа 2020 года. Сегодня, при наличии затруднений с оплатой по кредитным обязательствам, заемщику следует обратиться в банк для поиска оптимального решения, например, реструктуризации долга.
Кредитные каникулы в Укрсиббанке
Послабление для заемщиков, попавших в трудное финансовое положение в период карантина, действовало в Укрсиббанке до апреля 2020 года.
Сегодня для тех, кто имеет затруднения с выплатой по кредиту, действует программа реструктуризации задолженности, в рамках которой изменяются условия возврата кредита. Например, банк может уменьшить размер ежемесячного платежа, дать временную отсрочку по погашению основной суммы долга, изменить график погашения или же продлить срок кредитования.
Кредитные каникулы в МФО
Официально услуги «кредитные каникулы» для микрозаймов не существует. В период карантина многие МФО, выполняя предписание правительства, шли навстречу клиенту, не начисляя пени и штрафы за просроченные платежи.
После ослабления карантинных мер, МФО предлагает пролонгацию, то есть продление срока действия кредитного договора с уплатой, начисленных стандартно процентов. То есть заемщик платит только фактические проценты за пользование займом без внесения даже части основного долга, а кредитный договор при этом продлевается на месяц (или срок, установленный индивидуально отдельной микрофинансовой организацией).
Условия предоставления кредитных каникул
Вследствие пандемии, связанной с коронавирусной инфекцией, пострадали многие граждане Украины. Напряженная экономическая ситуация наблюдается и сегодня: многие украинцы остались без работы, у других резко сократились расходы, отдельные граждане перенесли болезнь, но еще не могут оправиться после разрушительного действия заболевания. Кредитные каникулы, реструктуризация долга, рефинансирование, пролонгация кредитного договора подчас становятся единственным выходом из затруднительного финансового положения.
В 2021 году воспользоваться кредитными каникулами могут не только военнослужащие и участники АТО, но и физические лица, малый и средний бизнес, физические лица-предприниматели (ФЛП).
В каждом банке или финансовой компании действуют свои условия получения кредитных каникул, но есть и общие, при наличии которых заемщик может подать заявку на отсрочку по платежам:
- Увольнение с работы (сокращение штатов);
- Болезнь, как самого заемщика, так и близких родственников;
- Смерть близких родственников;
- Сокращение доходов или задержка заработной платы на несколько месяцев;
- Банкротство (малый и средний бизнес) + банкротство предприятия, где работал заемщик;
- Нанесение существенного вреда имуществу, здоровью в результате катаклизмов, техногенных катастроф, пандемии или при вмешательстве третьих лиц.
Для того чтобы получить отсрочку по платежам, многие банки выдвигают основное условие – отсутствие просроченной задолженности или ее наличие, но на сумму не более одного ежемесячного платежа по кредиту, которую заемщик сможет погасить в дату оформления кредитных каникул.
В целом, все условия получения услуги необходимо уточнять в банке, в котором выдавался кредит, а еще лучше, перед тем, как взять кредит, внимательно изучить договор на предмет присутствия/отсутствия возможности для получения кредитных каникул.
По потребительскому кредиту
Под потребительским кредитом подразумевается получение денег наличными (без целевого назначения) и денег на покупку товаров и услуг (целевые кредиты), которые предоставляются заемщику для удовлетворения собственных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, то есть на личные нужды. Исключение – физические лица-предприниматели, которые могут получить потребительский кредит.
К этой категории кредитных обязательств можно отнести и краткосрочные займы + займы под залог. Полный перечень категорий потребительского кредита содержится в ст.3 Закона «О потребительском кредитовании».
Для того чтобы рассчитывать на кредитные каникулы по потребительскому кредиту, заемщику необходимо предоставить подтверждение неплатежеспособности: трудовая книжка с записью об увольнении, справка, подтверждающая существенное снижение доходов, справка о болезни и прочее.
Для бизнеса
Для получения льготы при оплате кредитных обязательств, юридические лица должны предоставить подтверждение существенного снижения доходов или банкротства (полного прекращения работы).
При рассмотрении заявки на кредитные каникулы для малого бизнеса, банком будет учитываться финансовая отчетность, текущее состояние заемщика, среднемесячный доход и прочие факторы.
Для пенсионеров
Пенсионеры, которые имеют незакрытые долговые обязательства, также могут обратиться к займодателю с заявлением о предоставлении отсрочки по платежам при ухудшении финансового положения.
В обычном режиме (после пандемии) отсрочка по кредитам пенсионерам оформляется, если пенсионер нигде не работает, может предоставить справку (выписку) о серьезном заболевании, требующем дорогостоящего лечения при его наличии и другие документы, подтверждающие финансовую несостоятельность. Но это, опять же, не освобождает от уплаты долга в дальнейшем.
По автокредиту
Если заемщик не может платить по кредиту, взятому на покупку автомобиля, то в 2021 году вместо кредитных каникул по автокредиту должнику будет предложена реструктуризация. В этом случае банк может пересмотреть не только сроки погашения задолженности, но и сумму ежемесячных выплат, за счет чего платить кредит будет проще, но дольше по времени.
Получить отсрочку по платежам заемщик может в случае потери рабочего места или иного источника дохода, при существенном сокращении доходов (снижение заработной платы по инициативе работодателя, снижение доходов от малого бизнеса в случае, если заемщик является ФЛП).
Для военнослужащих
С учетом особой привилегии, кредитные каникулы для военнослужащих могут получить профессиональнее военные, контрактники, служащие Нацгвардии, а также жители населенных пунктов в зоне АТО.
Отсрочка платежей действует для всех видов кредитных продуктов и доступна военным, проходящим срочную службу или мобилизованным в ряды украинской армии. При этом при наличии просроченной задолженности, к таким заемщикам не применяются штрафные санкции.
Для получения кредитных каникул, военнослужащий должен обратиться в отделение банка-кредитора, предоставить полный пакет документов + военный билет. При отсутствии возможности посетить банк лично (служба в армии), за него это может сделать законный представитель, полномочия которого подтверждены нотариально.
При рождении ребенка
Рождение ребенка – это не только счастливое событие, но и масса дополнительных расходов, которые порой ложатся на семью неподъемным бременем, особенно при наличии серьезных финансовых проблем. В таких случаях оформление кредитных каникул при рождении ребенка становится единственным выходом, позволяющим исключить просрочки и начисление штрафов и пени.
При подаче заявки на предоставление кредитной отсрочки, кроме стандартного пакета документов потребуется предоставить свидетельство о рождении ребенка.
Во время декрета
Для женщин во время беременности отсрочка по кредиту в декретном отпуске предоставляется редко. Клиент, который состоит в браке, может попросить оплачивать кредитные обязательства супруга (или родственников).
Другое дело, если женщина не работает (или, при имеющемся кредите, потеряла работу незадолго до беременности), у нее нет ближайших родственников, отец ребенка (и родственники по его линии) не принимает никакого участия для облегчения жизни будущей матери. В этом случае решение о предоставлении отсрочки принимается банком в индивидуальном порядке, если нет другого выхода из положения.
При потере работы
Риск образования просроченной задолженности наиболее часто возникает при потере основного источника доходов, рабочего места. Получить кредитные каникулы для безработных можно на короткий срок, но при этом стоит предпринять все меры для поиска новой работы, в крайнем случае, встать на учет в Центр занятости, где помогут найти рабочее место.
Пакет документов для подачи заявки на кредитные каникулы стандартный: это документы, идентифицирующие личность гражданина (заемщика), кредитный договор и документы, подтверждающие финансовые проблемы.
Заявка на кредитные каникулы
Для того чтобы воспользоваться кредитными каникулами, следует подать заявку на отсрочку кредита в то финансовое учреждение, в котором был получен кредит или займ.
Алгоритм оформления кредитных каникул:
- Предварительно обратиться в банк и получить консультацию по возможности получения кредитных каникул;
- Если таковая возможность есть, следует составить заявление (обычно банки предоставляют бланк для заполнения);
- Предоставить пакет необходимых документов;
- Дождаться решения банка;
- Подойти в банк лично, оговорить со специалистом условия предоставления кредитных каникул (реструктуризации) и подписать договор об отсрочке по платежам.
В период карантина многие финансовые учреждения подключали услугу кредитных каникул автоматически или же давали возможность подачи заявление на отсрочку дистанционно (через онлайн сервис банка или по телефону). Сегодня эти действия отменены и для подачи заявки требуется личное присутствие заемщика.
При подаче заявки потребуется предоставить весь пакет документов, который включает:
- Паспорт гражданина Украины или ID-карту;
- ИНН (идентификационный код налогоплательщика), для малого и среднего бизнеса может потребоваться выписка из ЕГРИП (ЕГРЮЛ);
- Военный билет (при наличии);
- Кредитный договор;
- Документы, подтверждающие сложное финансовое положение заемщика, болезнь, смерть близкого человека и прочие справки по запросу специалиста финансового учреждения.
Если заявление подается не лично, а через уполномоченного представителя, потребуется предоставить документ, заверенный нотариально, который подтверждает полномочия представителя действовать от лица заемщика.
Максимальный размер кредита для кредитных каникул
Кроме вопроса – как оформить кредитные каникулы в Украине, многих заемщиков интересует максимально возможный срок отсрочки и максимальный размер кредита, по которому можно получить услугу.
Что касается срока, на который можно отсрочить платёж, в этом случае, решение остается за банком и определяется индивидуально для каждого клиента в зависимости от его финансового положения. Стандартно максимальный срок кредитных каникул до 12 мес. предоставляется по ипотечным кредитам, по потребительским – не превышает 6 месяцев. Минимальный срок отсрочки по кредитным платежам – 1 месяц.
Если говорить о максимальном размере имеющегося кредита, то, в этом случае, опять же ипотечные кредиты в приоритете, за ними идут автокредиты, потребительские кредиты для бизнеса и физических лиц, и на последнем месте кредитные карты.
Подача заявки на кредитные каникулы не дает гарантии, что решение банка будет принято в пользу заемщика. Отказать в отсрочке могут по причине недобросовестного исполнения долговых обязательств ранее (есть просрочки по платежам), недостоверности предоставленных документов, при подозрении службы безопасности банка на мошенничество со стороны заемщика. В любом случае, все индивидуально, и в 2021 году окончательное решение остается за банком.
В SOS CREDIT действует услуга пролонгации, которая дает возможность продлить кредитование на срок до 30 дней. Самое главное — вовремя активировать ее, в чем всегда поможет наша служба поддержки. Предлагаем воспользоваться услугами компании, ведь мы можем обеспечить выдачу кредита всего за 20 минут и, при этом, все делается через интернет — на сайте компании. Для подачи заявки нужен только паспорт или ИНН. В отличие от банков, SOS CREDIT работает круглосуточно, что является большим преимуществом. Ваши финансовые вопросы — наше эффективное их решение!
Гиперссылки на существенные характеристики услуги по предоставлению потребительского кредита.
Гиперссылки на существенные характеристики услуги по предоставлению потребительского кредита.
ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ
| В случае использования финансовой услугой Общества с ограниченной ответственностью “СОС КРЕДИТ” (далее — Общество), предупреждаем о возможных следующих последствиях для потребителя: •то, что нарушение выполнения обязательства по возврату Кредита может повлиять на кредитную историю и усложнить получение займа/кредита в дальнейшем; •то, что финансовому учреждению запрещается требовать от потребителя приобретения каких-либо товаров или услуг от финансового учреждения или родственного, или связанного с ним лица как обязательное условие предоставления потребительского кредита; •то, что для принятия осознанного решения о получении Кредита на предложенных условиях потребитель имеет право рассмотреть альтернативные разновидности потребительских кредитов и финансовых учреждений; •то, что финансовое учреждение имеет право вносить изменения в заключенные с потребителями договоров Кредита только по согласию сторон; •возможность потребителя отказаться от получения рекламных материалов средствами дистанционных каналов коммуникации; •то, что возможные расходы на уплату потребителем платежей за использование Кредита зависят от выбранного потребителем способа оплаты; •то, что инициирование потребителем продолжения (лонгации, пролонгации) срока погашения потребительского кредита (срока исполнения денежного обязательства)/срока кредитования/срока действия договора о потребительском кредите осуществляется с изменением условий предварительно заключенного договора. Начисление процентов происходит по договору в несколько периодов, срок и условия которых определены в договоре (периоды могут добавляться и / или изменять при заключении дополнительных соглашений к договору). Акционные процентные ставки (от 0,01%) по данным периодам действуют до последнего дня до 23 часов 55 минут пользования каждого периода, определенного условиями договора. В случае если потребитель не выполнит оплаты процентов за определенный период в последний день периода определенного в договоре до 23 часов 55 минут включительно Общество начисляет проценты за предыдущий и/или этот период по базовой процентной ставке (2,5%) и потребитель должен будет оплатить проценты по базовой процентной ставке/ставкам, также следующий период будет начисляться по базовой процентной ставке, определенной в договоре. Если потребитель погасит проценты за первый действующий период договора до конца третьего дня до окончания данного периода и не погасит тело с процентами в последний день данного периода Общество имеет право начислять потребителю следующий период по акционной процентной ставке но с учетом положений определенных выше. Если потребитель оформит пролонгацию в действующем периоде Договора до конца третьего дня до окончания данного периода остаток начисленных акционных процентов перейдет на следующий период по акционной процентной ставке, но с учетом положений определенных выше. |
