ПОТОЧНИЙ СТАН І ПЕРСПЕКТИВИ РИНКУ ОНЛАЙН-КРЕДИТУВАННЯ: ІНТЕРВ’Ю З КОМПАНІЄЮ SOS CREDIT

Ринок онлайн-кредитування стає все популярнішим в Україні. Послуга отримання позики за лічені хвилини на свою банківську карту, не виходячи з дому, привертає увагу сотень тисяч українців. Ми вирішили розпитати директора одного з наймолодших, але перспективних учасників ринку мікрокредитування – компанії SOS CREDIT – Юрія Купченко про стан ринку і його перспективи, про типового користувача онлайн-кредитів, а також про інвестиційну привабливість цього бізнесу.

Юрій, коли ваша компанія з’явилися на ринку? Якими досягненнями вже можете похвалитися? І скільки людей зараз налічує ваш штат?

Ми вийшли на ринок в кінці 2016 року. До моменту старту проекту ми зібрали команду професіоналів, з якою і запустили сервіс. На сьогоднішній день наш штат постійно зростає.

Наша команда розробила унікальну систему обробки заявок (скоринговую систему), яка дозволяє системі приймати рішення про видачу кредиту повністю в автоматичному режимі, тим самим скоротивши час обробки самої заявки. Для прийняття рішення ми використовуємо не тільки дані, зазначені в заявці, а й біхевіоральний портрет, що є унікальною технологією, яка використовується світовими лідерами онлайн-кредитування.

Наскільки популярно в даний час онлайн-кредитування серед українців? І чому? Скільки людей, за Вашими оцінками, користується мікрокредитами в Україні?

На сьогоднішній день послуга онлайн-кредитування для українців дуже актуальна, і її популярність зростає з кожним місяцем. Онлайн-кредитування – це успішна заміна банкам, ломбардам і позикам у друзів, так як компанії, що видають гроші по Інтернету, здатні забезпечити безпеку і анонімність своїх клієнтів. Це, безумовно, є дуже важливим фактором для користувачів цієї послуги.

З огляду на непросту соціально-економічну ситуацію в країні, нам важливо бути підтримкою для наших співвітчизників, надаючи можливість взяти короткостроковий кредит на карту будь-якого українського банку на суму до 10 000 грн. Розуміючи потреби клієнта, ми надаємо можливість взяти необхідну суму на строк до 30 днів і більше. Таким чином, користувач без особливих труднощів може повернути отриману суму, наприклад, з наступної зарплати.

За попередніми оцінками, послугою мікрокредитування на даний момент користується близько 4 млн чоловік, причому кількість користувачів неухильно зростає щомісяця.

Чому користувачі все частіше віддають перевагу сервісам онлайн-кредитування замість банків, ломбардів і навіть позик у друзів, незважаючи на досить високі комісії в середньому по ринку?

Основні переваги сервісів онлайн-кредитування перед банками, ломбардами та позиками у друзів – це високий відсоток схвалення заявок (70-90%), швидкість отримання грошей (10-15 хвилин), ніяких застав майна, а також мінімум наданих документів.

Також дуже важливими факторами є анонімність і безпека. Адже фінансові негаразди бувають у всіх, але не кожен готовий в них зізнатися своїм друзям, і вже тим більше просити гроші в борг. А ломбард не може забезпечити того рівня безпеки, який дає онлайн-кредитування. Адже для отримання коштів за допомогою останнього не потрібно навіть виходити з дому.

Дійсно, сервіси онлайн-кредитування пропонують короткострокові кредити під ставки, що перевищують банківські. В даному випадку важливо звернути увагу на вищевказані переваги, які допомагають людині отримати гроші тут і зараз, а погасити кредит саме тоді, коли їй зручно.

Кілька років тому, на піку становлення даної галузі, багато говорили про невідповідність роботи деяких компаній вимогам українського законодавства. Як сфера мікрокредитування регулюється зараз і що необхідно удосконалити, з Вашої точки зору, в поточній законодавчій базі?

На даний момент ми намагаємося використовувати всі нововведення законодавства, а також знаходити оптимальні варіанти взаємодії старого і нового законодавства.

Для кращої регуляції ринку мікрокредитування нам варто перейняти досвід країн, які користуються цифровими технологіями для виконання цієї функції.

Для полегшення ведення діяльності на ринку онлайн-кредитування хотілося б впровадження інноваційних інтернет-технологій, які могли б оптимізувати такі питання.

Давно назріла необхідність в пулі законодавчих актів, який буде регулювати сферу FinTech. Де-факто ця сфера вже кілька років присутня на ринку і стрімко розвивається, а де-юре є величезна кількість
“білих плям”, які поки можуть бути трактовані швидше проти учасників ринку, ніж за.

Індустрія мікрокредитування набирає обертів по всьому світу, а прибутковість кредитного портфеля є ласим шматком для різного роду інвесторів – від хедж-фондів і венчурних капіталістів до великих приватних інвесторів, які вкладають в цю галузь для диверсифікації ризиків без втрати прибутковості.

В Україні у вас досить багато конкурентів. У чому ваші переваги?

Незважаючи на те, що сама послуга онлайн-кредитування в Україні в основному стандартизована, є певні особливості. Нашими конкурентними перевагами є:

Власна унікальна розробка системи прийняття рішення з технологіями бихевиорального портрета.

Це програмне рішення дозволяє в більшості випадків видавати кредит клієнту повністю в автоматичному режимі. Тим самим ми забезпечуємо високу швидкість і коректність обробки заявки, що, в свою чергу, звільняє клієнта від зайвих дзвінків оператора. Після відправки заявки наш клієнт отримує кредитні кошти на свою банківську карту вже через 2 хвилини.

Низька процентна ставка.

Найважливіший показник нашої роботи – це лояльний клієнт, який залишається задоволений нашою послугою і повертається до нас знову. Саме тому ми встановили процентну ставку на рівні, який буде комфортний для нашого клієнта – 0,01% за день користування кредитними коштами. А програма лояльності дозволить клієнтам отримувати знижки на подальші позики до 50%. Ми цінуємо наших клієнтів і активно працюємо над лояльністю і комфортом використання нашої системи.

Можливість пролонгації кредиту.

Ми розуміємо, що бувають моменти, коли у клієнта не виходить погасити кредит в потрібний час. Тому ми передбачили можливість продовження терміну користування кредитними коштами з лояльними умовами для нашого клієнта.

Клієнтоорієнтована служба підтримки.

Не секрет, що коли людина приймає рішення скористатися послугою мікрокредитування, для неї це не завжди комфортно. Можливий навіть стрес. Наша служба підтримки складається з професійно підготовлених фахівців, які є не просто операторами, а повноцінною підтримкою для позичальника. Ми приділяємо кожному клієнту максимум уваги. Кожна ситуація індивідуальна, і нам важливо допомогти вирішити всі питання користувача нашого сервісу.

Сучасні системи безпеки даних.

Для нас важлива довіра клієнта, тому сервіс онлайн-кредитування SOS CREDIT використовує найновіші технології, що забезпечують збереження даних клієнта, а також фінансових транзакцій. Наприклад, платіжна система, яка використовується сервісом, сертифікована за міжнародним стандартом PCI DSS, який гарантує збереження даних користувачів за міжнародними стандартами. А SSL сертифікат надає найвищий рівень шифрування і безпеки з’єднання.

Хто ваші основні клієнти? І як Ви можете описати портрет типового українського користувача онлайн-кредитів?

Кожен клієнт для нас по-своєму унікальний – з різним рівнем доходу, сімейним станом, а також особистісними характеристиками.

Якщо говорити про портрет українського клієнта послуги онлайн-кредитування, то усереднено можна виділити наступний набір характеристик. Це частіше чоловік, 22-37 років, із середнім рівнем доходу. Особистісні характеристики – активний спосіб життя, схильність до емоційних покупок і непередбачених витрат. Але якщо бути чесним, то у кожної людини можуть виникнути фінансові проблеми, тому наш сервіс готовий прийти на допомогу будь-якому жителю України. При цьому статистично, найчастіше послугами онлайн-кредитування користуються жителі Дніпропетровської, Київської, Харківської, Одеської областей.

Наскільки сфера мікрокредитування цікава інвесторам в Україні?

Цей ринок порівняно молодий, але, тим не менш, зростаючий в геометричній прогресії. Це видно навіть з офіційної статистики регулятора. Незважаючи на непросту ситуацію в економіці, ми продаємо самий ліквідний і затребуваний в усі часи – і тим більше в поточних реаліях – товар. Цей товар – гроші. На сьогоднішній день на ринку спостерігається як поява нових, так і значне зростання вже існуючих компаній. Само собою, це відбувається шляхом вливання інвестицій в проекти, особливо в умовах високої конкуренції та освоєння все більш широкої аудиторії потенційних клієнтів, міграції клієнтів з банків у фінансові компанії.

Можна зробити висновок, що сфера мікрокредитування на сьогоднішній день є однією з найбільш інвестиційно привабливих. Навіть незважаючи на відносну нестабільність національної валюти і виникають курсові ризики, в наш сегмент починають заходити іноземні інвестори. Поки в невеликій кількості, можна сказати, обережності, але процес активно пішов. Думаю, ще рік-два – і буде просто бум M & A.

Ще одна величезна перевага цієї сфери – в загальній масі, це досить високотехнологічний бізнес. Його можна придбати відносно дешево в Україні, при цьому цілком реально масштабувати на інші ринку. Успішні кейси такого розвитку ситуації вже є.

А високий ризик вкладень в такі проекти? У ваш проект, зокрема? Чи варто, як то кажуть, овчинка вичинки?

Можна перерахувати безліч ризиків, які відносяться скоріше до країни, ніж до сфери мікрокредитування. Наприклад, це і потенційні курсові втрати інвестора, і неідеальність законодавства, і ступінь лояльності до бізнесу (правда, об’єктивно зростаюча останнім часом) регулюючих органів. Але з іншого боку, ті ж ризики можна перерахувати по відношенню до будь-якого іншого бізнесу – від невеликого МАФу до корпорації.

Стабільна фінансова компанія, що не приносить головного болю своєму інвестору, а виключно дохід – це:

високотехнологічна автоматизація максимальної кількості бізнес-процесів;
в ідеалі – власна розробка ПО (з «коробковими» рішеннями в Україні ситуація, на жаль, не краща) з можливістю оперативного внесення змін (і особливо це стосується скорингових компонентів / модулів);
професійна команда (IT-фахівці, ризик-менеджери, аналітики, маркетологи і т.д.).

У підсумку, це скоріше класичний FinTech, ніж аналог ощадної каси з кредитами під більш високі відсотки, як думають багато хто. І вибудовуючи наші процеси, ми пішли саме по шляху технологічності.

Можна називати якісь цифри по прибутковості бізнесу і інвестицій, але навіть від компанії до компанії ситуація відрізняється кардинально – як через різні витрат, так і з-за різних моделей ведення продажів і збудованих процесів оцінки ризиків.

У разі інвестування в стабільно працюючу і зростаючу компанію, відповідну описаним вище моментам – ризики мінімальні, прибутковість зрозуміла і прогнозована фактично на щомісячній основі. Як результат, для інвестора, який не готовий витрачати багато часу на мікроменеджмент, така інвестиція схожа, наприклад, на банківський депозит. Навіть є можливість отримання доходу на щомісячній основі, але, звичайно ж, з більш високою ставкою прибутковості.

Не готовий стверджувати про всіх колег на ринку. Але наша компанія в разі партнерства з потенційним інвестором із задоволенням готова запропонувати саме таку схему роботи. Залежно від поточних реалій ринку і обраної стратегії, повна окупність інвестицій за два роки – далеко не рідкість.

А ваша компанія потенційно готова розглядати інвестиційні пропозиції?

Ми завжди відкриті до плідної і, звичайно ж, взаємовигідної співпраці, в тому числі і з потенційними інвесторами. Такі пропозиції почали надходити нам фактично з моменту запуску бізнесу, після перших наших успіхів на ринку. Але на той момент ми тільки розпочали стратегію довгострокового співробітництва. Погодьтеся, потенційному інвестору завжди цікавіше працювати в довгостроковій перспективі. Зараз, наприклад, ми вже чітко розуміємо, як буде розвиватися бізнес через рік, два, п’ять.

Відповідно, в залежності від планів і побажань по параметрам співпраці потенційного партнера, ми разом з ним можемо в конкретних цифрах обговорювати його дохід.

Наскільки в Україні змінився ринок кредитування з приходом на нього компаній, що надають послуги онлайн-кредитування? Як Ви вважаєте, чи постраждали від цього банки зі своїм традиційним кредитуванням?

Безумовно, ринок змінився на користь компаній, що надають короткострокові кредити онлайн. Люди побачили, що для того, щоб отримати кредит до 10 000 грн. зовсім не обов’язково йти в банк, надавати безліч документів, ще й з низькою ймовірністю позитивного рішення про видачу кредиту. А тим більше здавати своє майно в ломбард.

З іншого боку, зростає кількість мікрокредітних компаній і інвестицій, вкладених в сферу в цілому. Все це піднімає загальний обсяг ринку і сприяє його зростанню.

Чи плануєте ви відкривати офлайн-точки з видачі мікрокредитів? І наскільки це взагалі доцільно для онлайн-гравця в даній галузі?

З одного боку, надання послуг кредитування через офлайн-точки зручно для тих клієнтів, які не користуються банківськими картами, або тим, кому потрібні саме готівкові гроші на руки. А з іншого боку, даний варіант отримання кредитних коштів має високий відсоток ризику для клієнта. Як правило, точки видачі короткострокових кредитів не забезпечуються належним рівнем охорони. Нерідкі випадки нападу зловмисників як біля подібних офлайн-точок, так і навіть безпосередньо в них. Це ризиковано як для клієнтів, так і для працівників даних відділень.

Тим більше, на сьогоднішній день складно уявити людину без банківської карти. Оскільки нам важлива безпека наших клієнтів, ми не плануємо надавати послугу мікрокредитування через офлайн-точки, тільки онлайн. Погодьтеся, куди швидше і комфортніше отримати гроші на карту, сидячи вдома на дивані, за кілька хвилин.

Ваші прогнози щодо розвитку ринку мікрокредитування в Україні на найближчі кілька років.

Потенціал ринку мікрокредитування ще повністю не розкритий. Основні причини, які на даному етапі стримують його стрімке зростання – це недостатня інформованість про послугу мікрокредитування, а також недовіру людей до кредитів через Інтернет. Ми впевнені, що, як і будь-яка корисна інновація для людей, дана послуга стане затребуваною у більшої частини населення України. І з часом цілком може відібрати у банків послугу короткострокових онлайн-позик.

*Стаття взята із сайту https://psm7.com

Гіперпосилання на істотні характеристики послуги з надання мікрокредиту згідно вимог Національного банку України та інших законодавчих актів України.

Додаток 1

Гіперпосилання на істотні характеристики послуги з надання споживчого кредиту.

Додаток 2

ПОПЕРЕДЖЕННЯ

У разі користування фінансовою послугою Товариства з обмеженою відповідальністю «СОС КРЕДИТ» (далі-Товариство), попереджаємо про можливі наступні наслідки для споживача:

•те, що порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію та ускладнити отримання позики/кредиту надалі;

•те, що фінансовій установі забороняється вимагати від споживача придбання будь- яких товарів чи послуг від фінансової установи або спорідненої чи пов’язаної з ним особи як обов’язкову умову надання споживчого кредиту;

•те, що для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ;

•те, що фінансова установа має право вносити зміни до укладених зі споживачами договорів Кредиту тільки за згодою сторін;

•можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації;

•те, що можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредиту залежать від обраного споживачем способу сплати;

• те, що ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов’язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит здійснюється зі зміною умов попередньо укладеного договору.
Нарахування процентів відбувається за договором у декілька періодів, строк та умови яких визначені в договорі (періоди можуть додаватись та /або змінювати при укладанні додаткових угод до договору). Акційні умови (проценти та комісії від 0,01%)за даними періодами діють за кожен день до останнього дня до 23 години 55 хвилин користування кожного періоду, що визначений умовами договору. У разі якщо споживач не виконає оплати процентів та/або комісій за визначений в останній день останнього періоду визначеного в договорі до 23 години 55 хвилин включно Товариство нараховує проценти та/або комісії за кожен день за попередній та/або цей період за базовими умовами (1%) та споживач повинен буде сплатити проценти та/або комісії за кожен день за базовими умовами договору, також наступний період буде нараховуватись за базовими умовами, що визначена в договорі. Якщо
споживач погасить проценти та комісії за перший діючий період договору до кінця третього дня до закінчення даного періоду та не погасить тіло з процентами в останній день даного періоду Товариство має право нараховувати споживачу наступний період за акційною процентною ставкою але з урахування положень визначених вище. Якщо споживач оформить пролонгацію у діючому періоді Договору до кінця третього дня до закінчення даного періоду залишок нарахованих Акційних умов (процентів та комісій Договору за кожен день перейде на наступний період за Акційними умовами, але з урахування положень визначених вище.

У допущення споживачем невиконання або неналежного виконання зобов’язань згідно договору, можливі наступні наслідки для споживача: зміна кредитної історії споживача, прострочення виконання грошового зобов’язання, взаємодія кредитодавця з позичальником в межах укладеного договору Кредиту, відступлення права грошової вимоги за договором на користь третіх осіб та інші наслідки, що можуть виникнути відповідно до чинного законодавства України та укладеного договору. У разі невиконання/прострочення виконання споживачем грошового зобов’язання за договором Кредиту, позичальнику на простроченому суму Кредиту за кожен день прострочення нараховуються проценти у розмірі, визначеному Сторонами в Договорі. У випадку невиконання позичальником умов для застосування акційної процентної ставки, користування позикою для нього стає доступним виключно на стандартних умовах — за базовою процентною ставкою. У випадку прострочення споживачем повернення Кредиту, споживач на вимогу кредитодавця зобов’язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми. Також кредитодавець має право нарахувати штраф в розмірі 50% від тіла Кредиту але не більше ніж половина суми, одержаної споживачем за договором (для договорів загальний розмір кредиту за яким перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати на дату укладення Договору) або в розмірі 200% від тіла Кредиту але не більше подвійної суми, одержаної споживачем за договором (для договорів загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати), нарахування штрафу є правом, а не обов’язком кредитодавця. ТОВ «СОС КРЕДИТ», як кредитодавець, має право звернутися до суду з позовом до споживача з метою примусового стягнення заборгованості.


	ⓘ



Сума до повернення (період 1), грн	ⓘ
Сума до повернення (період 1), грн	ⓘ Сума до повернення за другий платіж складається з: - щоденні проценти - щоденна комісія - тіло

	ⓘ Это расходы потребителя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита. Комиссии и другие обязательные платежи за сопроводительные услуги не начисляются.
	ⓘ

	ⓘ
	ⓘ

	ⓘ
	ⓘ
Деталі кредиту