Кредит в один клик, или Развитие международного рынка кредитования
Сложно найти человека, который бы ничего не слышал о микрокредитах. Многие заемщики с удовольствием пользуются услугами МФО (микрофинансовых организаций) на регулярной основе. Что представляет собой общемировой рынок микрокредитования сегодня, и кто является его основными участниками? Давайте разберемся.
Обратимся к историческим фактам…
Термин «микрокредитование» зародился в Южной Азии в 1974 году. Основоположником его был Мухаммед Юнус – профессор экономики, родившийся в Бангладеше. На тот момент Бангладеш был беднейшим государством. Юнус не желал мириться с таким положением дел и вел активную деятельность, направленную на истребление бедности в родной стране.
Именно он решил в качестве эксперимента выдать первые займы из личных средств нескольким сотрудницам, работающим на фабрике по производству бамбуковой мебели. Почему им? Банки избегали высокорисковых операций и не выдавали деньги в долг клиентам с низким уровнем платежеспособности.
Опробованная схема показала отличный результат и уже в скором времени превратилась в создание Граминского банка. Именно он начал выдавать займы бедным слоям населения Бангладеша. Взаимное поручительство – вот, что отвечало за высокий уровень возврата кредитов. После того как созданная и опробованная модель показала свою высокую эффективность, ее немедленно взяли на вооружение инвесторы других государств, распространив во многих странах стран Европы и США. На сегодняшний день сфера микрокредитования – одна из наиболее быстро развивающихся с огромными перспективами и крупными инвестициями, исчисляющимися миллиардами долларов.
Микрокредитование: общемировые тенденции
Мировой рынок потребительских кредитов функционирует в нескольких направлениях: payday loans (экспресс-займы, небольшие, но выгодные заемщику) и installment loans (займы сроком до одного года с постепенным гашением). Сегодня сфера payday&installment loans только начинает укреплять свои позиции, неудивительно, что ежегодно мы наблюдаем появление нескольких новых перспективных игроков.
За границей выдачей кредитов «нестабильным клиентам» занимаются как МФО, так и кредитные брокеры. В современном мире каждое государство имеет свою точку зрения на такое явление, как онлайн-кредиты. В некоторых странах не предусмотрен строгий контроль (Российская Федерация, Азия, Украина, Испания). В других ограничения касаются терминов выдачи и погашения, суммы и даже уровня процентной ставки (США, Великобритания, Польша). В некоторых государствах данная сфера деятельности вообще под запретом (Нидерланды, Франция, Германия). Там, где правительство контролирует величину процентной ставки, ее предел составляет максимум 3%. Максимальная ставка сегодня действует в США и составляет 6% в день, т.е. 2190% ежегодно.
Суммы кредитов составляют не более 5 000 у.е, длительность кредитования до 30 дней. Для расширения базы клиентов, первый займ обычно выдается под 0%.
В странах, где не запрещена выдача микрокредитов, число официальных компаний, ведущих подобную деятельность, может быть свыше 60. Также в этих странах работает очень много кредитных брокеров.
Польша – как тут обстоят дела?
Заглянем к соседям и узнаем, как функционирует направление PDL (payday installment loans) тут. Сегодня именно польский рынок считается наиболее развитым, он не уступает рынкам США и Великобритании. Тут работает свыше 60 игроков сферы микрокредитования, среди которых можно отыскать настоящих гигантов: Twino, 4finance, Wonga.
Давайте рассмотрим важнейших участников рынка микрозаймов (payday loans) в Польше и изучим активность на их сайтах:
Все внимание на статистику, приведенную по лидерам рынка краткосрочных кредитов с частичным гашением (installment loans):
Основные клиенты
В Украине оформить микрокредит могут граждане, которым исполнилось 18 лет. Многие страны Европы и США выдают микрозаймы только тем, кому исполнился 21 год.
Сезонность
Такой фактор как сезонность ни в коем случае нельзя сбрасывать со счетов. Аналитики утверждают, что чаще всего микрокредиты оформляют перед праздниками и каникулами, а вот летом (в сезон отпусков) наблюдается временное затишье.
Как привлечь клиентскую базу?
Рынок микрокредитования постоянно расширяется, конкуренты не дремлют, необходимо расширять бюджет для привлечения и удержания своей аудитории. Наиболее распространенные способы – это ТВ, радио, реклама в СМИ, баннеры, СРА-сети.
В настоящий момент полным ходом развивается лидогенерация – привлечение клиентской базы с использованием партнерской сети. Компании предлагают посредникам солидное вознаграждение за каждого привлеченного клиента. Если обратиться к примеру Польши, то можно увидеть, что там функционирует огромное количество партнерских сетей, обеспечивающих до 80% от общего объема выданных займов.
Итог
Рынок микрокредитования расширяется в геометрической прогрессии, в связи с этим госчиновники относятся к нему с опаской, считая, что регулировать его достаточно сложно. Кроме того, такой рынок может лопнуть в любой момент, считают они.
Несмотря на такие прогнозы, сфера микрозаймов неуклонно растет и расширяется, являясь одной из наиболее перспективных областей экономики. Количество игроков в этой области неуклонно увеличивается, а инвесторы не прекращают вкладывать все больше средств, рассчитывая на долгосрочное сотрудничество. В большинстве стран сфера микрокредитования прекрасно регулируется и воспринимается наравне с банковскими компаниями.
Анализируя рынок микрокредитов, можно с уверенностью сказать, что помощь для бедных слоёв населения переросла в крупнейшую финансовую отрасль с миллиардными оборотами.
*По материалам сайта https://psm7.com
Гиперссылки на существенные характеристики услуги по предоставлению потребительского кредита.
Гиперссылки на существенные характеристики услуги по предоставлению потребительского кредита.
ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ
В случае использования финансовой услугой Общества с ограниченной ответственностью “СОС КРЕДИТ” (далее — Общество), предупреждаем о возможных следующих последствиях для потребителя:•то, что нарушение выполнения обязательства по возврату Кредита может повлиять на кредитную историю и усложнить получение займа/кредита в дальнейшем;•то, что финансовому учреждению запрещается требовать от потребителя приобретения каких-либо товаров или услуг от финансового учреждения или родственного, или связанного с ним лица как обязательное условие предоставления потребительского кредита;•то, что для принятия осознанного решения о получении Кредита на предложенных условиях потребитель имеет право рассмотреть альтернативные разновидности потребительских кредитов и финансовых учреждений;•то, что финансовое учреждение имеет право вносить изменения в заключенные с потребителями договоров Кредита только по согласию сторон;•возможность потребителя отказаться от получения рекламных материалов средствами дистанционных каналов коммуникации;•то, что возможные расходы на уплату потребителем платежей за использование Кредита зависят от выбранного потребителем способа оплаты;•то, что инициирование потребителем продолжения (лонгации, пролонгации) срока погашения потребительского кредита (срока исполнения денежного обязательства)/срока кредитования/срока действия договора о потребительском кредите осуществляется с изменением условий предварительно заключенного договора. Начисление процентов происходит по договору в несколько периодов, срок и условия которых определены в договоре (периоды могут добавляться и / или изменять при заключении дополнительных соглашений к договору). Акционные условия (проценты и комиссии от 0,01%) по данным периодам действуют за каждый день до последнего дня до 23 часов 55 минут пользования каждого периода, определенного условиями договора. В случае если потребитель не выполнит оплаты процентов и/или комиссий в последний день последнего периода определенного в договоре до 23 часов 55 минут включительно Общество начисляет проценты и/или комиссии за каждый день по базовым условиям (1%) и потребитель должен будет оплатить проценты и/или комиссии за каждый день по базовым условиям договора, также следующий период будет начисляться по базовым условиям, определенным в договоре. Если потребитель погасит проценты и комиссии за первый действующий период договора до конца третьего дня до окончания данного периода и не погасит тело с процентами в последний день данного периода Общество имеет право начислять потребителю следующий период по акционной процентной ставке но с учетом положений определенных выше. Если потребитель оформит пролонгацию в действующем периоде Договора до конца третьего дня до окончания данного периода остаток начисленных Акционных условий (процентов и комиссий) Договора за каждый день перейдет на следующий период по Акционным условиям но с учетом положений определенных выше.В допущении потребителем невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательств согласно договора, возможны следующие последствия для потребителя: |
