Кредит в один клик, или Развитие международного рынка кредитования

Сложно найти человека, который бы ничего не слышал о микрокредитах. Многие заемщики с удовольствием пользуются услугами МФО (микрофинансовых организаций) на регулярной основе. Что представляет собой общемировой рынок микрокредитования сегодня, и кто является его основными участниками? Давайте разберемся.

Обратимся к историческим фактам…

Термин «микрокредитование» зародился в Южной Азии в 1974 году. Основоположником его был Мухаммед Юнус – профессор экономики, родившийся в Бангладеше. На тот момент Бангладеш был беднейшим государством. Юнус не желал мириться с таким положением дел и вел активную деятельность, направленную на истребление бедности в родной стране.

Именно он решил в качестве эксперимента выдать первые займы из личных средств нескольким сотрудницам, работающим на фабрике по производству бамбуковой мебели. Почему им? Банки избегали высокорисковых операций и не выдавали деньги в долг клиентам с низким уровнем платежеспособности.

Опробованная схема показала отличный результат и уже в скором времени превратилась в создание Граминского банка. Именно он начал выдавать займы бедным слоям населения Бангладеша. Взаимное поручительство – вот, что отвечало за высокий уровень возврата кредитов. После того как созданная и опробованная модель показала свою высокую эффективность, ее немедленно взяли на вооружение инвесторы других государств, распространив во многих странах стран Европы и США. На сегодняшний день сфера микрокредитования – одна из наиболее быстро развивающихся с огромными перспективами и крупными инвестициями, исчисляющимися миллиардами долларов.

Микрокредитование: общемировые тенденции

Мировой рынок потребительских кредитов функционирует в нескольких направлениях: payday loans (экспресс-займы, небольшие, но выгодные заемщику) и installment loans (займы сроком до одного года с постепенным гашением). Сегодня сфера payday&installment loans только начинает укреплять свои позиции, неудивительно, что ежегодно мы наблюдаем появление нескольких новых перспективных игроков.

За границей выдачей кредитов «нестабильным клиентам» занимаются как МФО, так и кредитные брокеры. В современном мире каждое государство имеет свою точку зрения на такое явление, как онлайн-кредиты. В некоторых странах не предусмотрен строгий контроль (Российская Федерация, Азия, Украина, Испания). В других ограничения касаются терминов выдачи и погашения, суммы и даже уровня процентной ставки (США, Великобритания, Польша). В некоторых государствах данная сфера деятельности вообще под запретом (Нидерланды, Франция, Германия). Там, где правительство контролирует величину процентной ставки, ее предел составляет максимум 3%. Максимальная ставка сегодня действует в США и составляет 6% в день, т.е. 2190% ежегодно.

Суммы кредитов составляют не более 5 000 у.е, длительность кредитования до 30 дней. Для расширения базы клиентов, первый займ обычно выдается под 0%.

В странах, где не запрещена выдача микрокредитов, число официальных компаний, ведущих подобную деятельность, может быть свыше 60. Также в этих странах работает очень много кредитных брокеров.

Польша – как тут обстоят дела?

Заглянем к соседям и узнаем, как функционирует направление PDL (payday installment loans) тут. Сегодня именно польский рынок считается наиболее развитым, он не уступает рынкам США и Великобритании. Тут работает свыше 60 игроков сферы микрокредитования, среди которых можно отыскать настоящих гигантов: Twino, 4finance, Wonga.

Давайте рассмотрим важнейших участников рынка микрозаймов (payday loans) в Польше и изучим активность на их сайтах:

Все внимание на статистику, приведенную по лидерам рынка краткосрочных кредитов с частичным гашением (installment loans):

Основные клиенты

В Украине оформить микрокредит могут граждане, которым исполнилось 18 лет. Многие страны Европы и США выдают микрозаймы только тем, кому исполнился 21 год.

Сезонность

Такой фактор как сезонность ни в коем случае нельзя сбрасывать со счетов. Аналитики утверждают, что чаще всего микрокредиты оформляют перед праздниками и каникулами, а вот летом (в сезон отпусков) наблюдается временное затишье.

Как привлечь клиентскую базу?

Рынок микрокредитования постоянно расширяется, конкуренты не дремлют, необходимо расширять бюджет для привлечения и удержания своей аудитории. Наиболее распространенные способы – это ТВ, радио, реклама в СМИ, баннеры, СРА-сети.

В настоящий момент полным ходом развивается лидогенерация – привлечение клиентской базы с использованием партнерской сети. Компании предлагают посредникам солидное вознаграждение за каждого привлеченного клиента. Если обратиться к примеру Польши, то можно увидеть, что там функционирует огромное количество партнерских сетей, обеспечивающих до 80% от общего объема выданных займов.

Итог

Рынок микрокредитования расширяется в геометрической прогрессии, в связи с этим госчиновники относятся к нему с опаской, считая, что регулировать его достаточно сложно. Кроме того, такой рынок может лопнуть в любой момент, считают они.

Несмотря на такие прогнозы, сфера микрозаймов неуклонно растет и расширяется, являясь одной из наиболее перспективных областей экономики. Количество игроков в этой области неуклонно увеличивается, а инвесторы не прекращают вкладывать все больше средств, рассчитывая на долгосрочное сотрудничество. В большинстве стран сфера микрокредитования прекрасно регулируется и воспринимается наравне с банковскими компаниями.

Анализируя рынок микрокредитов, можно с уверенностью сказать, что помощь для бедных слоёв населения переросла в крупнейшую финансовую отрасль с миллиардными оборотами.

*По материалам сайта https://psm7.com

Гиперссылки на существенные характеристики услуги по предоставлению потребительского кредита.

Приложение 1

Гиперссылки на существенные характеристики услуги по предоставлению потребительского кредита.

Приложение 2

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

В случае использования финансовой услугой Общества с ограниченной ответственностью “СОС КРЕДИТ” (далее — Общество), предупреждаем о возможных следующих последствиях для потребителя:
•то, что нарушение выполнения обязательства по возврату Кредита может повлиять на кредитную историю и усложнить получение займа/кредита в дальнейшем;
•то, что финансовому учреждению запрещается требовать от потребителя приобретения каких-либо товаров или услуг от финансового учреждения или родственного, или связанного с ним лица как обязательное условие предоставления потребительского кредита;

•то, что для принятия осознанного решения о получении Кредита на предложенных условиях потребитель имеет право рассмотреть альтернативные разновидности потребительских кредитов и финансовых учреждений;

•то, что финансовое учреждение имеет право вносить изменения в заключенные с потребителями договоров Кредита только по согласию сторон;

•возможность потребителя отказаться от получения рекламных материалов средствами дистанционных каналов коммуникации;

•то, что возможные расходы на уплату потребителем платежей за использование Кредита зависят от выбранного потребителем способа оплаты;

•то, что инициирование потребителем продолжения (лонгации, пролонгации) срока погашения потребительского кредита (срока исполнения денежного обязательства)/срока кредитования/срока действия договора о потребительском кредите осуществляется с изменением условий предварительно заключенного договора. Начисление процентов происходит по договору в несколько периодов, срок и условия которых определены в договоре (периоды могут добавляться и / или изменять при заключении дополнительных соглашений к договору). Акционные процентные ставки (от 0,01%) по данным периодам действуют до последнего дня до 23 часов 55 минут пользования каждого периода, определенного условиями договора. В случае если потребитель не выполнит оплаты процентов за определенный период в последний день периода определенного в договоре до 23 часов 55 минут включительно Общество начисляет проценты за предыдущий и/или этот период по базовой процентной ставке (2,5%) и потребитель должен будет оплатить проценты по базовой процентной ставке/ставкам, также следующий период будет начисляться по базовой процентной ставке, определенной в договоре. Если потребитель погасит проценты за первый действующий период договора до конца третьего дня до окончания данного периода и не погасит тело с процентами в последний день данного периода Общество имеет право начислять потребителю следующий период по акционной процентной ставке но с учетом положений определенных выше. Если потребитель оформит пролонгацию в действующем периоде Договора до конца третьего дня до окончания данного периода остаток начисленных акционных процентов перейдет на следующий период по акционной процентной ставке, но с учетом положений определенных выше.
В допущении потребителем невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательств согласно договора, возможны следующие последствия для потребителя:
изменение кредитной истории потребителя, просрочка исполнения денежного обязательства, взаимодействие кредитодателя с заемщиком в рамках заключенного договора Кредита, уступка права денежного требования по договору в пользу третьих лиц и другие последствия, которые могут возникнуть в соответствии с действующим законодательством Украины и заключенного договора.
В случае невыполнения/просрочки выполнения потребителем денежного обязательства по договору Кредита, заемщику на просроченную сумму Кредита за каждый день просрочки начисляются проценты в размере, определенном Сторонами в Договоре.
В случае невыполнения заемщиком условий для применения акционной процентной ставки, пользование займом для него становится доступным исключительно на стандартных условиях – по базовой процентной ставке. В случае просрочки потребителем возврата Кредита, потребитель по требованию кредитодателя обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы. Также кредитодатель имеет право начислить пеню в размере двойной учетной ставки НБУ от суммы задолженности за время невыполнения потребителем своих обязательств по кредитному договору (начисление пени является правом, а не обязанностью кредитодателя). ООО “СОС КРЕДИТ”, как кредитодатель, имеет право обратиться в суд с иском к потребителю с целью принудительного взыскания.