Займ в один клік, або розвиток міжнародного ринку кредитування

Складно знайти людину, яка б нічого не чула про мікрокредити. Багато хто з позичальників із задоволенням користується послугами МФО (мікрофінансових організацій) на постійній основі. Що уособлює собою загальносвітовий ринок мікрокредитування сьогодні, і хто є його основними учасниками? З’ясуймо.

Звернемося до історичних фактів …

Термін «мікрокредитування» з’явився у Південній Азії у 1974 році. Засновником цієї концепції був Мухаммед Юнус – професор економіки, родом з Бангладеш. На той час Бангладеш був найбіднішою державою. Юнус не бажав миритися з таким станом справ і розпочав активну діяльність, спрямовану на знищення бідності у рідній країні.

Саме він вирішив у якості експерименту, користуючись власним коштом, оформити перші займи кільком співробітницям, які працювали на фабриці з виготовлення бамбукових меблів. Чому їм? Банки уникали високоризикових операцій і не видавали гроші в борг клієнтам з низьким рівнем платоспроможності.

Випробувана схема показала відмінний результат і вже незабаром перетворилася у створення Грамінского банку. Саме він почав видавати займи бідним прошаркам населення Бангладеш. Взаємна порука – ось, що відповідало за високий рівень повернення кредитів. Після того як створена й випробувана модель показала свою високу ефективність, її негайно підхопили інвестори інших держав, поширивши у багатьох країнах країн Європи і США. На сьогодні галузь мікрокредитування – одна з найбільш швидко розвинутих з величезними перспективами та великими інвестиціями, що обчислюються мільярдами доларів.

Мікрокредитування: загальносвітові тенденції

Світовий ринок споживчих кредитів функціонує у декількох напрямках: payday loans (експрес-позики, невеличкі, але вигідні позичальникові) і installment loans (займи терміном до одного року з поступовим гасінням). Сьогодні сфера payday & installment loans тільки починає зміцнювати свої позиції, не дивно, що щорічно ми спостерігаємо появу кількох нових перспективних гравців.

За кордоном оформленням кредитів «нестабільним клієнтам» займаються як МФО, так й кредитні брокери. У сучасному світі кожна держава має власну думку стосовно такого явища, як онлайн-кредити. У деяких країнах не передбачено суворого контролю (Російська Федерація, Азія, Україна, Іспанія). В інших державах обмеження стосуються термінів видачі та погашення, суми і навіть рівня відсоткової ставки (США, Великобританія, Польща). У деяких країнах ця сфера діяльності взагалі під забороною (Нідерланди, Франція, Німеччина). Там, де уряд контролює рівень відсоткової ставки, її межа становить не більше 3%. Максимальна ставка сьогодні діє у США і становить 6% на день, тобто 2190% щороку.

Суми кредитів становлять не більше 5 000 у.о, тривалість кредитування до 30 днів. Для розширення бази клієнтів, перший займ зазвичай видається під 0%.

У країнах, де не заборонено видачу мікрокредитів, кількість офіційних компаній, що займаються подібною діяльністю, може бути понад 60. Також в цих країнах працює дуже багато кредитних брокерів.

Польща – як тут просуваються справи?

Зазирнемо до сусідів та дізнаємося, як функціонує напрямок PDL (payday installment loans) тут. Сьогодні саме польський ринок вважається найбільш розвиненим, він не поступається ринкам США й Великої Британії. Тут працює понад 60 гравців сфери мікрокредитування, серед яких можна відшукати справжніх гігантів: Twino, 4finance, Wonga.

Розгляньмо найважливіших учасників ринку мікрозаймів (payday loans) в Польщі та проаналізуємо активність на їх сайтах:

Вся увага на статистику, наведену по лідерах ринку короткострокових кредитів з частковим погашенням (installment loans):

Основні клієнти

В Україні оформити мікрокредит можуть громадяни, яким виповнилося 18 років. Багато країн Європи й США видають мікрозайми тільки тим, кому виповнився 21 рік.

Сезонність

Такий фактор як сезонність ні в якому разі не можна ігнорувати. Аналітики стверджують, що найчастіше мікрокредити оформлюють перед святами і канікулами, а ось влітку (у сезон відпусток) спостерігається тимчасова тиша.

Як залучити клієнтську базу?

Ринок мікрокредитування постійно розширюється, конкуренти не дрімають, необхідно розширювати бюджет для залучення й утримання своєї аудиторії. Найбільш поширені способи – це ТБ, радіо, реклама у ЗМІ, банери, СРА-мережі.

Станом на теперішній час повним ходом розвивається лідогенерація – залучення клієнтської бази з використанням партнерської мережі. Компанії пропонують посередникам солідну винагороду за кожного залученого клієнта. Якщо звернутися до прикладу Польщі, можна побачити, що там функціонує величезна кількість партнерських мереж, що забезпечує до 80% від загального обсягу виданих займів.

Підсумок

Ринок мікрокредитування розширюється в геометричній прогресії, у зв’язку з цим держслужбовці ставляться до нього з побоюванням, вважаючи, що контролювати його досить складно. Крім того, такий ринок може зникнути як мильна бульбашка у будь-який час, вважають вони.

Попри подібні прогнози, сфера мікрозаймів постійно зростає і розширюється, вона залишається однією з найбільш перспективних галузей економіки. Кількість гравців у цій області постійно збільшується, а інвестори не припиняють вкладати все більше коштів, розраховуючи на довгострокову співпрацю. У більшості країн сфера мікрокредитування чудово регулюється та сприймається нарівні з банківськими компаніями.

Аналізуючи ринок мікрокредитів, можна з упевненістю стверджувати, що допомога для бідних прошарок населення з часом перетворилася у найбільшу фінансову галузь з мільярдними оборотами.

*По матеріалам сайту https://psm7.com

Гіперпосилання на істотні характеристики послуги з надання мікрокредиту згідно вимог Національного банку України та інших законодавчих актів України.

Додаток 1

Додаток 2

ПОПЕРЕДЖЕННЯ

У разі користування фінансовою послугою Товариства з обмеженою відповідальністю «СОС КРЕДИТ» (далі-Товариство), попереджаємо про можливі наступні наслідки для споживача:

•те, що порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію та ускладнити отримання позики/кредиту надалі;

•те, що фінансовій установі забороняється вимагати від споживача придбання будь- яких товарів чи послуг від фінансової установи або спорідненої чи пов’язаної з ним особи як обов’язкову умову надання споживчого кредиту;

•те, що для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ;

•те, що фінансова установа має право вносити зміни до укладених зі споживачами договорів Кредиту тільки за згодою сторін;

•можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації;

•те, що можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредиту залежать від обраного споживачем способу сплати;

• те, що ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов’язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит здійснюється зі зміною умов попередньо укладеного договору.
Нарахування процентів відбувається за договором у декілька періодів, строк та умови яких визначені в договорі (періоди можуть додаватись та /або змінювати при укладанні додаткових угод до договору). Акційні умови (проценти та комісії від 0,01%)за даними періодами діють за кожен день до останнього дня до 23 години 55 хвилин користування кожного періоду, що визначений умовами договору. У разі якщо споживач не виконає оплати процентів та/або комісій за визначений в останній день останнього періоду визначеного в договорі до 23 години 55 хвилин включно Товариство нараховує проценти та/або комісії за кожен день за попередній та/або цей період за базовими умовами (1%) та споживач повинен буде сплатити проценти та/або комісії за кожен день за базовими умовами договору, також наступний період буде нараховуватись за базовими умовами, що визначена в договорі. Якщо
споживач погасить проценти та комісії за перший діючий період договору до кінця третього дня до закінчення даного періоду та не погасить тіло з процентами в останній день даного періоду Товариство має право нараховувати споживачу наступний період за акційною процентною ставкою але з урахування положень визначених вище. Якщо споживач оформить пролонгацію у діючому періоді Договору до кінця третього дня до закінчення даного періоду залишок нарахованих Акційних умов (процентів та комісій Договору за кожен день перейде на наступний період за Акційними умовами, але з урахування положень визначених вище.

У допущення споживачем невиконання або неналежного виконання зобов’язань згідно договору, можливі наступні наслідки для споживача: зміна кредитної історії споживача, прострочення виконання грошового зобов’язання, взаємодія кредитодавця з позичальником в межах укладеного договору Кредиту, відступлення права грошової вимоги за договором на користь третіх осіб та інші наслідки, що можуть виникнути відповідно до чинного законодавства України та укладеного договору. У разі невиконання/прострочення виконання споживачем грошового зобов’язання за договором Кредиту, позичальнику на простроченому суму Кредиту за кожен день прострочення нараховуються проценти у розмірі, визначеному Сторонами в Договорі. У випадку невиконання позичальником умов для застосування акційної процентної ставки, користування позикою для нього стає доступним виключно на стандартних умовах — за базовою процентною ставкою. У випадку прострочення споживачем повернення Кредиту, споживач на вимогу кредитодавця зобов’язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми. Також кредитодавець має право нарахувати штраф в розмірі 50% від тіла Кредиту але не більше ніж половина суми, одержаної споживачем за договором (для договорів загальний розмір кредиту за яким перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати на дату укладення Договору) або в розмірі 200% від тіла Кредиту але не більше подвійної суми, одержаної споживачем за договором (для договорів загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати), нарахування штрафу є правом, а не обов’язком кредитодавця. ТОВ «СОС КРЕДИТ», як кредитодавець, має право звернутися до суду з позовом до споживача з метою примусового стягнення заборгованості.


	ⓘ



Сума до повернення (період 1), грн	ⓘ
Сума до повернення (період 1), грн	ⓘ Сума до повернення за другий платіж складається з: - щоденні проценти - щоденна комісія - тіло

	ⓘ Это расходы потребителя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита. Комиссии и другие обязательные платежи за сопроводительные услуги не начисляются.
	ⓘ

	ⓘ
	ⓘ

	ⓘ
	ⓘ
Деталі кредиту