Займ в один клік, або Развиток міжнародного ринку кредитування

Складно знайти людину, яка б нічого не чула про мікрокредити. Багато хто з позичальників із задоволенням користується послугами МФО (мікрофінансових організацій) на постійній основі. Що уособлює собою загальносвітовий ринок мікрокредитування сьогодні, і хто є його основними учасниками? З’ясуймо.

Звернемося до історичних фактів ...

Термін «мікрокредитування» з’явився у Південній Азії у 1974 році. Засновником цієї концепції був Мухаммед Юнус - професор економіки, родом з Бангладеш. На той час Бангладеш був найбіднішою державою. Юнус не бажав миритися з таким станом справ і розпочав активну діяльність, спрямовану на знищення бідності у рідній країні.

Саме він вирішив у якості експерименту, користуючись власним коштом, оформити перші займи кільком співробітницям, які працювали на фабриці з виготовлення бамбукових меблів. Чому їм? Банки уникали високоризикових операцій і не видавали гроші в борг клієнтам з низьким рівнем платоспроможності.

Випробувана схема показала відмінний результат і вже незабаром перетворилася у створення Грамінского банку. Саме він почав видавати займи бідним прошаркам населення Бангладеш. Взаємна порука - ось, що відповідало за високий рівень повернення кредитів. Після того як створена й випробувана модель показала свою високу ефективність, її негайно підхопили інвестори інших держав, поширивши у багатьох країнах країн Європи і США. На сьогодні галузь мікрокредитування - одна з найбільш швидко розвинутих з величезними перспективами та великими інвестиціями, що обчислюються мільярдами доларів.

Мікрокредитування: загальносвітові тенденції

Світовий ринок споживчих кредитів функціонує у декількох напрямках: payday loans (експрес-позики, невеличкі, але вигідні позичальникові) і installment loans (займи терміном до одного року з поступовим гасінням). Сьогодні сфера payday & installment loans тільки починає зміцнювати свої позиції, не дивно, що щорічно ми спостерігаємо появу кількох нових перспективних гравців.

За кордоном оформленням кредитів «нестабільним клієнтам» займаються як МФО, так й кредитні брокери. У сучасному світі кожна держава має власну думку стосовно такого явища, як онлайн-кредити. У деяких країнах не передбачено суворого контролю (Російська Федерація, Азія, Україна, Іспанія). В інших державах обмеження стосуються термінів видачі та погашення, суми і навіть рівня відсоткової ставки (США, Великобританія, Польща). У деяких країнах ця сфера діяльності взагалі під забороною (Нідерланди, Франція, Німеччина). Там, де уряд контролює рівень відсоткової ставки, її межа становить не більше 3%. Максимальна ставка сьогодні діє у США і становить 6% на день, тобто 2190% щороку.

Суми кредитів становлять не більше 5 000 у.о, тривалість кредитування до 30 днів. Для розширення бази клієнтів, перший займ зазвичай видається під 0%.

У країнах, де не заборонено видачу мікрокредитів, кількість офіційних компаній, що займаються подібною діяльністю, може бути понад 60. Також в цих країнах працює дуже багато кредитних брокерів.

Польща - як тут просуваються справи?

Зазирнемо до сусідів та дізнаємося, як функціонує напрямок PDL (payday installment loans) тут. Сьогодні саме польський ринок вважається найбільш розвиненим, він не поступається ринкам США й Великої Британії. Тут працює понад 60 гравців сфери мікрокредитування, серед яких можна відшукати справжніх гігантів: Twino, 4finance, Wonga.

Розгляньмо найважливіших учасників ринку мікрозаймів (payday loans) в Польщі та проаналізуємо активність на їх сайтах:

Вся увага на статистику, наведену по лідерах ринку короткострокових кредитів з частковим погашенням (installment loans):

Основні клієнти

В Україні оформити мікрокредит можуть громадяни, яким виповнилося 18 років. Багато країн Європи й США видають мікрозайми тільки тим, кому виповнився 21 рік.

Сезонність

Такий фактор як сезонність ні в якому разі не можна ігнорувати. Аналітики стверджують, що найчастіше мікрокредити оформлюють перед святами і канікулами, а ось влітку (у сезон відпусток) спостерігається тимчасова тиша.

Як залучити клієнтську базу?

Ринок мікрокредитування постійно розширюється, конкуренти не дрімають, необхідно розширювати бюджет для залучення й утримання своєї аудиторії. Найбільш поширені способи - це ТБ, радіо, реклама у ЗМІ, банери, СРА-мережі.

Станом на теперішній час повним ходом розвивається лідогенерація - залучення клієнтської бази з використанням партнерської мережі. Компанії пропонують посередникам солідну винагороду за кожного залученого клієнта. Якщо звернутися до прикладу Польщі, можна побачити, що там функціонує величезна кількість партнерських мереж, що забезпечує до 80% від загального обсягу виданих займів.

Підсумок

Ринок мікрокредитування розширюється в геометричній прогресії, у зв'язку з цим держслужбовці ставляться до нього з побоюванням, вважаючи, що контролювати його досить складно. Крім того, такий ринок може зникнути як мильна бульбашка у будь-який час, вважають вони.

Попри подібні прогнози, сфера мікрозаймів постійно зростає і розширюється, вона залишається однією з найбільш перспективних галузей економіки. Кількість гравців у цій області постійно збільшується, а інвестори не припиняють вкладати все більше коштів, розраховуючи на довгострокову співпрацю. У більшості країн сфера мікрокредитування чудово регулюється та сприймається нарівні з банківськими компаніями.

Аналізуючи ринок мікрокредитів, можна з упевненістю стверджувати, що допомога для бідних прошарок населення з часом перетворилася у найбільшу фінансову галузь з мільярдними оборотами.

 *По матеріалам сайту https://psm7.com